By Langkah Bijak Yuk in Hiburan —

Zero-Based Budgeting untuk Pemula: Cara Efektif Kelola Uang Tanpa Sisa yang Terbuang

Pernah merasa gaji baru cair, tapi seminggu kemudian sudah entah ke mana perginya? Atau tiap akhir bulan kamu bingung ke mana perginya semua pengeluaran kecil itu? Kalau iya, kamu nggak sendirian. Banyak orang mengalami hal yang sama karena tidak punya sistem budgeting yang jelas dan realistis.

Nah, salah satu metode yang bisa bantu kamu keluar dari “lingkaran tanggal tua” adalah zero-based budgeting — teknik pengelolaan uang yang simpel tapi super efisien. Artikel ini akan mengupas tuntas konsepnya, langkah-langkah membuatnya, dan kenapa metode ini cocok banget buat kamu yang pengin punya kontrol penuh atas keuangan pribadi.

Apa Itu Zero-Based Budgeting?

Secara sederhana, zero-based budgeting (ZBB) adalah metode mengatur uang di mana setiap rupiah yang kamu miliki punya tujuan. Artinya, saat kamu menyusun anggaran, jumlah seluruh pendapatan dikurangi seluruh pengeluaran (termasuk tabungan dan investasi) hasilnya harus nol.

Jadi bukan berarti kamu “menghabiskan semua uang”, tapi setiap rupiah dialokasikan secara sadar.
Contohnya:

Kalau kamu punya penghasilan Rp7.000.000 per bulan, maka seluruh Rp7 juta itu harus dibagi jelas ke pos pengeluaran — mulai dari kebutuhan pokok, transportasi, cicilan, sampai tabungan dan dana darurat. Tidak ada uang yang “mengambang” tanpa tujuan.

Dengan pendekatan ini, kamu akan tahu ke mana uangmu pergi dan bisa menyesuaikan anggaran setiap bulan sesuai kebutuhan nyata.

Kenapa Zero-Based Budgeting Cocok untuk Pemula

Banyak metode budgeting lain seperti 50/30/20 rule atau envelope budgeting, tapi ZBB punya kelebihan tersendiri, terutama buat kamu yang baru mulai belajar mengatur keuangan.

1. Setiap Uang Bekerja untuk Tujuan Tertentu

Metode ini bikin kamu sadar bahwa uang bukan cuma untuk “dipakai”, tapi juga harus “bekerja”. Kamu akan memikirkan fungsi dari setiap rupiah yang kamu punya, entah itu untuk kebutuhan sehari-hari, tabungan jangka pendek, atau investasi masa depan.

2. Membantu Menghindari Pemborosan

Karena semua pengeluaran sudah terencana, kamu nggak akan asal belanja atau tergoda promo dadakan. Kalau ada pengeluaran baru, kamu harus menyesuaikan dari pos lain — jadi kamu lebih disiplin dan bijak dalam mengambil keputusan finansial.

3. Fleksibel dan Bisa Disesuaikan

ZBB bukan sistem kaku. Kamu bisa ubah alokasi tiap bulan sesuai prioritas. Misalnya bulan ini kamu fokus melunasi utang, bulan depan kamu bisa alokasikan lebih banyak untuk dana liburan.

4. Cocok untuk Semua Penghasilan

Metode ini bisa diterapkan siapa saja, entah kamu punya gaji tetap, penghasilan freelance, atau usaha kecil. Yang penting kamu mencatat pemasukan dan pengeluaran dengan detail.

Langkah-Langkah Membuat Zero-Based Budgeting

Sekarang kita masuk ke bagian paling penting: cara membuat zero-based budgeting yang efektif dan realistis untuk kehidupan sehari-hari.

1. Catat Semua Sumber Penghasilan

Langkah pertama adalah tahu dulu berapa total uang yang kamu punya dalam sebulan.
Jangan cuma gaji utama, tapi juga sertakan penghasilan tambahan seperti freelance, bonus, atau hasil jualan online.

Contoh:Gaji pokok: Rp6.000.000Freelance desain: Rp1.000.000Total pendapatan: Rp7.000.000

2. Daftar Semua Pengeluaran

Tuliskan semua pengeluaran rutin yang kamu punya. Pisahkan antara pengeluaran tetap (seperti sewa kos, listrik, cicilan) dan pengeluaran variabel (seperti makan, transportasi, hiburan).

Contoh:

  • Sewa kos: Rp1.500.000
  • Makan & bahan pokok: Rp2.000.000
  • Transportasi: Rp600.000
  • Pulsa & internet: Rp300.000
  • Cicilan HP: Rp500.000
  • Tabungan & investasi: Rp1.000.000
  • Hiburan & nongkrong: Rp400.000
  • Dana darurat: Rp200.000

Total pengeluaran: Rp6.500.000

Masih ada sisa Rp500.000 dari pendapatan tadi? Nah, di metode ZBB, kamu harus alokasikan sisa itu juga. Misalnya untuk donasi, upgrade skill, atau tambahan dana liburan. Setelah semuanya dialokasikan, barulah anggaranmu “nol”.

3. Evaluasi dan Koreksi Tiap Bulan

Zero-based budgeting bukan metode “sekali buat langsung beres”. Setiap bulan kamu perlu evaluasi karena kebutuhan bisa berubah.
Misalnya, bulan ini kamu jarang keluar rumah, jadi pos transportasi bisa dikurangi dan dialihkan ke tabungan.

Gunakan aplikasi budgeting seperti Money Lover, YNAB (You Need A Budget), atau spreadsheet sederhana di Google Sheets untuk bantu mencatat dan memantau arus uang.

4. Siapkan Dana Tak Terduga

Meski konsepnya nol, bukan berarti kamu nggak boleh punya cadangan.
Selalu sisihkan sedikit untuk emergency fund di pos tersendiri. Jadi, kalau ada pengeluaran mendadak seperti servis motor atau sakit, kamu nggak perlu ngacak-ngacak anggaran utama.

5. Gunakan Sistem Amplop Digital

Kalau kamu lebih suka metode visual, coba kombinasikan ZBB dengan sistem “amplop digital”.
Artinya, setiap pos punya “dompet” terpisah di e-wallet atau rekening berbeda. Misalnya:

  • Rekening A untuk kebutuhan harian.
  • Rekening B untuk tabungan.
  • E-wallet untuk hiburan atau transportasi online.

Cara ini membantu kamu disiplin dan mencegah uang bercampur.

Tips Supaya Zero-Based Budgeting Lebih Efektif

Selain langkah-langkah di atas, ada beberapa kebiasaan kecil yang bisa bikin sistem ZBB kamu makin lancar dan nggak bikin stres.

1. Gunakan Rumus 24 Jam untuk Belanja Non-Prioritas

Kalau kamu tergoda beli sesuatu yang nggak ada di anggaran, tunggu dulu 24 jam. Biasanya setelah lewat waktu itu, dorongan impulsifnya hilang dan kamu bisa berpikir lebih rasional.

2. Review Pengeluaran Mingguan

Nggak perlu nunggu akhir bulan untuk sadar kamu kebablasan. Lakukan review mingguan supaya kamu bisa geser alokasi lebih cepat kalau ada pengeluaran tak terduga.

3. Bedakan “Kebutuhan” dan “Keinginan”

Klasik tapi krusial. Sebelum membeli, tanya diri sendiri: “Kalau aku nggak beli ini, apakah hidupku akan berubah drastis?”
Kalau jawabannya tidak, berarti itu keinginan, bukan kebutuhan.

4. Gunakan AI atau Aplikasi Finansial

Sekarang banyak aplikasi berbasis AI budgeting assistant yang bisa bantu kamu mengatur uang secara otomatis. Misalnya, AI bisa membaca transaksi e-wallet dan langsung mengategorikan pengeluaran.
Cara ini nggak cuma efisien, tapi juga bikin kamu lebih sadar terhadap pola konsumsi bulanan.